Modelo JAK

JAK no es simplemente un banco, sino un movimiento social que comenzó en Suecia en 1965, (basado en un concepto surgido en Dinamarca en 1931), empezó a funcionar como cooperativa de crédito y fue creciendo lentamente hasta constituirse como banco en 1997. En la actualidad cuenta con 37.000 miembros.
JAK Medlemsbank es un banco cooperativo propiedad de sus miembros, como banco se dedica a ofrecer créditos libres de interés, con una estructura que garantiza el funcionamiento democrático y una estrategia de  formación de sus miembros que hace posible que el banco sea efectivamente dirigido por ellos.

Funcionamiento Democrático
Como cooperativa democrática que es, los miembros de JAK se reúnen una vez al año en la Asamblea General donde eligen a la Junta Directiva y marcan las líneas generales de desarrollo del banco. JAK es banco de todos sus miembros, no como clientes sino como dueños.
Esa Junta Directiva, formada por voluntarios, contrata a un Director Ejecutivo, que es el responsable del funcionamiento práctico y diario del banco. El Director Ejecutivo cuenta con un equipo de 30 empleados.
Además de la Asamblea General se organizan uno o dos seminarios anuales de ámbito nacional en los cuales se discuten temas abiertos en los procesos democráticos de la cooperativa. Todo esto en cuanto a actividades de ámbito nacional, pero JAK Medlemsbank fomenta la descentralización, las iniciativas locales de sus miembros, algo que se ve reflejado en los 25 grupos locales de JAK que están repartidos por todo el país. Surgen por iniciativa de tres o más miembros que viven en una misma región y que quieren organizar actividades locales relacionadas con JAK.


La mecánica del Sistema de ahorros y préstamos de JAK: el ahorro obligatorio
En JAK ahorros y préstamos están conectados entre sí y es por eso que se habla del “Sistema de ahorros y préstamos de JAK” ¿En qué consiste este “sistema de ahorros y préstamos” y cuál es la conexión?
Cuando a un miembro de JAK se le concede un préstamo de X dinero, éste se compromete por contrato a:
-Devolver la cantidad X en un plazo de tiempo Y.
-Realizar un ahorro obligatorio de la misma cantidad de dinero X en el mismo plazo Y. ¿Por qué es necesario que el miembro ahorre una cantidad equivalente a la que toma prestada? Para que haya balance entre el apoyo que un miembro hace al sistema (ahorrando) y el uso que un miembro hace del sistema (tomando dinero prestado). De esta manera sigue funcionando el mecanismo y nuevos miembros pueden ir tomando nuevos préstamos. Una vez devuelto el préstamo, el miembro puede retirar su dinero ahorrado si así lo desea.
-Pagar los costes administrativos que genera el préstamo (aproximadamente de un 3% anual sobre la cantidad que resta por pagar) y que servirán para cubrir los sueldos de los trabajadores de JAK. Ésta es la diferencia fundamental con los intereses, que además de ser mayores que unos gastos administrativos, significan  pagar un dinero extra que va a ir a las manos de una persona que no va a realizar ningún trabajo a cambio: una persona que tiene un deposito en el banco y ve como su dinero “crece”, o una persona que compra unas acciones y una vez al año se lleva unos beneficios.
- Existe otro requisito y es que al ser JAK un banco sometido a las regulaciones que impone el Banco Central de Suecia, está obligado a tener 5 millones de Euros en  depósito. JAK sólo tiene como capital propio las cuotas de los miembros, como esto no es suficiente para juntar los 5 millones, se ha buscado otra solución. Todo miembro que pida un crédito debe depositar un 6% de la cantidad del préstamo, este depósito pasa a ser propiedad del banco durante el tiempo que dure el préstamo, de esta forma todos los miembros que usen el banco contribuyen al depósito. A medida que el banco aumente de tamaño o lo haga su capital propio, este porcentaje podría disminuir. 
Para poder medir el balance entre ahorros y préstamos de cada miembro se utiliza la unidad de medida “puntos de ahorro”. El tiempo es un factor importante a tener en cuenta en este balance: 1 Punto de Ahorro = Ahorrar 1 Corona Sueca durante 1 mes. 1 Punto de ahorro negativo= tener prestada 1 Corona Sueca durante 1 mes.
Con esta regla se pueden calcular los puntos de ahorro de cualquier miembro. Al depositar dinero se van generando puntos de ahorro positivos y al tomar préstamos se generan puntos de ahorro negativos. Es importante observar que un miembro que haya generado puntos de ahorro positivos no los pierde por el hecho de sacar todo el dinero de la cuenta. No, la única manera de que disminuya el saldo de puntos de ahorro es tomando un préstamo. De este modo cuando un miembro pida un préstamo quizás su ahorro obligatorio es menor o nulo (si tiene puntos positivos se descontarán de los negativos que el préstamo genera).
Pero en JAK Medlemsbank quieren apoyar proyectos de interés social que normalmente no están capacitados para realizar el ahorro obligatorio. Se trata del “Instrumento de apoyo a proyectos de interés social”, que ofrece a los miembros la posibilidad de apoyar estos proyectos depositando dinero en una cuenta, de tal manera que los puntos de ahorro que genera sirven a dichos proyectos para obtener un crédito evitándoles el ahorro obligatorio.

La apuesta por la formación: educación popular
JAK Medlemsbank no crece a base de publicidad, el dinero lo invierten en formación, participando de la tradición sueca de Educación Popular (Folkbildning).
Garantizar el funcionamiento democrático de una cooperativa formada por casi 40.000 miembros es una tarea complicada, para ello el banco cuenta con un departamento de apoyo a los miembros, formado por 5 empleados. Desde este departamento se organizan cursos para preparar a los miembros para participar activamente en JAK.  Y se da soporte a los grupos locales, financiando sus actividades e incluso ayudándoles a organizarlas. En JAK se entiende que no puede haber un funcionamiento democrático sin educación y que la publicidad que ayuda a crecer mejor (no más) al banco es el boca a boca.
Así el objetivo de esta inversión es, como mínimo, doble. Por un lado el hecho de que los miembros puedan formarse en el funcionamiento de la cooperativa es importantísimo para disfrutar de una democracia saludable. Por otro lado, la formación de los miembros implica que son cada vez más y más personas las que no solo usan JAK como banco sino que además entienden cómo funciona y son capaces de explicárselo a otros.
Además del departamento de soporte a los miembros, cuentan con una revista con 5 números anuales como canal de comunicación de JAK hacia sus miembros, la redacción de esta revista es independiente de la estructura administrativa, aunque dentro de ella se reservan unas páginas para comunicación oficial.
La formación de los miembros comienza a nivel local, con unos cursos básicos de 8-12 horas y la iniciativa de organizar estos cursos básicos recae en los grupos locales de JAK. En aquellas regiones en las que no hay grupos locales la iniciativa suele surgir de algún miembro que desea recibir formación y que contacta con las oficinas centrales de JAK.
Aquellos miembros que han asistido a un curso básico tienen la posibilidad de apuntarse a una JAK-Escuela que son cursos de fin de semana en los que profundizan en el funcionamiento de la cooperativa y en el mecanismo práctico de ahorros y préstamos sin intereses. En las JAK-Escuelas se reúnen miembros de todas las regiones de Suecia a los que JAK paga el viaje y el alojamiento.
Un paso más en la formación interna es la realización de unas prácticas de una semana en las oficinas centrales de JAK. Todos los miembros que han asistido a una JAK-Escuela tienen la oportunidad de realizar dichas prácticas con el desplazamiento y el alojamiento costeado por JAK y recibiendo un sueldo por la semana de trabajo.

Contacta con nosotros en el e-mail que encontrarás a tu izquierda en "Contacto" para conocer en mayor profundidad el modelo e incluso que uno de nuestros miembros te lo explique personalmente a ti y tus amigos, tu asociación, empresa...